¿Las billeteras virtuales podrán sacar plata de tu cuenta para cobrar deudas? Qué cambia

Las billeteras virtuales y otros proveedores no financieros de crédito contarán con una nueva herramienta para cobrar las cuotas de los préstamos directamente desde las cuentas de sus clientes, incluso cuando estén radicadas en otra entidad.

El mecanismo, denominado “Cobros por Transferencia”, fue impulsado por el Banco Central (BCRA) con el objetivo de facilitar el recupero de los créditos y mejorar las herramientas disponibles frente al crecimiento de la morosidad.

Sin embargo, no significa que las billeteras puedan retirar dinero de cualquier cuenta de manera automática. El sistema tendrá condiciones específicas: se aplicará únicamente a nuevos préstamos y el usuario deberá haber dado su consentimiento previamente.

Cómo funcionarán los nuevos cobros

Al momento de solicitar un crédito, el cliente podrá autorizar a la entidad prestamista a cobrar las futuras cuotas directamente desde la cuenta en la que reciba el dinero.

Una de las novedades es que esa cuenta no necesariamente deberá pertenecer a la misma empresa que otorgó el financiamiento.

Por ejemplo, una persona podría pedir un préstamo en una billetera virtual y solicitar que el dinero sea depositado en la cuenta que posee en otra entidad. Si al contratar el crédito autorizó el mecanismo, las cuotas podrán cobrarse posteriormente desde esa misma cuenta.

El sistema, de todos modos, tiene un límite importante: el débito solamente podrá realizarse sobre la cuenta en la que fueron acreditados originalmente los fondos del préstamo.

El sistema alcanzará únicamente a nuevos créditos y requerirá la autorización previa del usuario

Qué límites tendrán los débitos

El Banco Central estableció una serie de condiciones para que los proveedores puedan utilizar esta modalidad.

La autorización deberá ser expresa y otorgarse antes de que comience el financiamiento. Además, el usuario tendrá la posibilidad de revocarla posteriormente en cualquier momento, con efecto inmediato.

También habrá un límite relacionado con los ingresos. Las cuotas deberán mantener un importe fijo durante toda la vida del préstamo y no podrán representar más del 30% de los ingresos de quien tomó el crédito.

Las entidades tampoco podrán realizar intentos de cobro de manera ilimitada. El cliente deberá ser informado previamente y, si el primer débito no puede concretarse, estarán habilitados solamente dos nuevos intentos: uno a las 48 horas y otro a las 96 horas.

A su vez, el usuario deberá recibir una notificación al menos un día antes de que se intente realizar el débito.

¿Pueden sacar plata de cualquier cuenta?

No. La implementación del sistema no habilita a bancos o billeteras virtuales a buscar fondos indistintamente entre las diferentes cuentas que tenga una persona.

“Cobros por Transferencia” estará asociado exclusivamente a la cuenta elegida para recibir el préstamo y siempre requerirá que el cliente haya aceptado previamente esta modalidad.

Por lo tanto, si una persona recibe el crédito en una cuenta de otra entidad, será esa cuenta la que podrá utilizarse para el cobro de las cuotas. El resto de sus cuentas no quedarán automáticamente alcanzadas.

Además, determinadas alternativas financieras quedarán fuera del mecanismo. Los fondos colocados en cuentas remuneradas, fondos comunes de inversión u operaciones relacionadas con dólar MEP no podrán utilizarse para concretar estos débitos.

Santiago Bausili, presidente del Banco Central, organismo que impulsó el nuevo mecanismo de cobro

Una herramienta frente al aumento de la morosidad

La decisión del BCRA llega en momentos en que la mora se convirtió en uno de los principales problemas del mercado de crédito, particularmente entre las financiaciones otorgadas por proveedores no bancarios y plataformas digitales.

La morosidad volvió a subir en julio

Con el nuevo esquema, las entidades tendrán una vía adicional para asegurarse el cobro de las cuotas y reducir los incumplimientos.

Dentro del sector financiero, sin embargo, existen reparos sobre su alcance. Una de las principales objeciones es que el débito sólo pueda realizarse sobre la cuenta donde originalmente se depositó el préstamo, algo que podría limitar su efectividad en determinados productos.

También existen cuestiones técnicas que generaron pedidos para postergar su implementación. Por eso, aunque la herramienta busca darle mayor previsibilidad al cobro de los créditos, su verdadero impacto sobre los niveles de morosidad dependerá de cuánto se extienda su utilización entre bancos, billeteras y otros prestamistas.